Incluso cuando las criptomonedas se han disparado en precio, siempre ha existido la pregunta de para qué se pueden usar realmente. Uno de los casos de uso más sólidos son las remesas: las transferencias de efectivo transfronterizas que durante mucho tiempo han estado dominadas por empresas como Western Union Co. y MoneyGram International Inc. Intuitivamente, una tecnología que permite que una persona envíe dinero a otra sin un intermediario podría hacer que las remesas sean más rápidas y económicas.
Todavía existen enormes barreras, desde la enorme volatilidad de muchas criptomonedas hasta la complejidad de comprarlas en un país y luego convertirlas de nuevo en efectivo tradicional en otro.
Bitso no ofrece remesas directamente en su aplicación de comercio de cifrado, que tiene más de 2 millones de usuarios en América Latina. En cambio, hasta ahora ha estado trabajando detrás de escena para los servicios de transferencia de dinero, que pueden usar la API de Bitso, una tecnología que comparte datos entre aplicaciones o servicios. Una de esas empresas es Bridge21, un servicio de EE. UU. Que dice que ha estado usando criptomonedas para las remesas con destino a México desde 2016. “Dependiendo de la criptomoneda que use, puede llevar minutos o incluso segundos mover el dinero en lugar de días”, dice Will Madden. , Director ejecutivo de Bridge21.
Estas empresas pueden recolectar dólares en los EE. UU. y luego convertirlos en criptomonedas, que luego se pueden cambiar por pesos que se pagarán en México. Los clientes de Bitso en remesas pueden usar diferentes tokens, pero una opción es cambiar sus monedas por la moneda estable USDC, una moneda criptográfica que está vinculada al dólar estadounidense, lo que significa que se supone que su precio se mantendrá en $ 1 en todo momento. En una gran parte de estas transacciones, los usuarios ni siquiera saben que su dinero se está convirtiendo en criptografía en el camino, dice el cofundador y CEO de Bitso, Daniel Vogel.
En otras palabras, Bitso aún no ha eliminado todas las capas de intermediarios, aunque dice que puede hacer las cosas más eficientes.
“El setenta por ciento de todos los flujos de remesas son de efectivo a efectivo”, dice Santiago Alvarado, jefe de producto para negocios de Bitso. “A menos que la primera milla y la última milla comiencen con una billetera digital o una cuenta bancaria digital, aún debe tener ese socio que pueda cobrar efectivo y permita el retiro en efectivo en el otro extremo. Todo lo demás se puede hacer dentro de Bitso “.
Las remesas siguen siendo una fuente gigantesca de ingresos para la economía mexicana en su conjunto, representando casi el 4% del producto interno bruto del país. Se estima que el 95% proviene de emigrantes en los EE. UU., quienes durante mucho tiempo han dependido de servicios de remesas relativamente costosos que pueden operar fuera de los escaparates o escritorios dentro de las tiendas de conveniencia. Según datos del Banco Mundial, el costo promedio de enviar $ 200 de EE. UU. A México en el primer trimestre de 2021 fue de $ 7.29, o 3.65%.
Douglas King, un experto en riesgos de pagos del Banco de la Reserva Federal de Atlanta, dice que las criptomonedas pueden traer una competencia muy necesaria a la industria. “Existe la posibilidad de que se siga ejerciendo presión para reducir los costos”, dice.
El negocio de las transferencias es costoso porque implica tener agentes en ambos lados de la frontera, así como los costos de cambio de divisas, relaciones bancarias y garantizar un fácil acceso a efectivo en múltiples monedas y países. Las comisiones pueden acumularse a lo largo de la transacción. Bitso dice que puede reducir uno de los mayores costos, el cambio de divisas, hasta unas pocas décimas de punto porcentual, en comparación con aproximadamente el 2% en algunos proveedores.
Bitso no es la primera empresa que intenta realizar remesas a través de criptografía, un operador ya ha intentado realizar una apuesta. MoneyGram, uno de los servicios de transferencia de dinero más grandes de EE. UU., Trabajó con Ripple Labs Inc. en 2019 para probar un enfoque similar.
Envió algunas transacciones de divisas a través de la red de Ripple, utilizando un token criptográfico llamado XRP como puente entre las monedas tradicionales. “La tecnología funciona”, dice el director ejecutivo de MoneyGram, Alex Holmes. “Pero era un producto temprano y tenía un largo camino por recorrer”. Y luego Ripple se encontró con un problema regulatorio que, según Holmes, obligó a MoneyGram a dejar de usarlo. La Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU. Alegó que el token XRP era esencialmente un valor no registrado que Ripple vendió para recaudar dinero para la empresa. Ripple ha disputado que XRP es un valor y esluchando contra la demanda de la SEC .
MoneyGram ha lanzado una alianza de cifrado diferente, esta vez con la Stellar Development Foundation, que tiene como objetivo permitir que sus consumidores usen monedas locales para comprar monedas estables USDC o intercambiar esos tokens por efectivo. La fundación, que mantiene una red de pagos de código abierto llamada Stellar, también trabajó con Bitso para integrar USDC en su plataforma.
También en México, la criptografía ha sido vista con escepticismo por los legisladores. El banco central de la nación ha dicho en repetidas ocasiones que las criptomonedas no son moneda de curso legal y que las instituciones financieras no pueden permitir que los consumidores compren y vendan productos utilizando criptomonedas, aunque las empresas pueden usar la tecnología internamente.
La Comisión Nacional Bancaria y de Valores, un regulador financiero, dice en un comunicado que los transmisores de dinero, incluido MoneyGram, no pueden ofrecer convertir efectivo en tokens como la compañía planea hacer con Stellar. “Somos conscientes de la posición de México y si / cuando nos expandimos en el mercado mexicano, lo haremos solo después de obtener la licencia requerida y asegurarnos de que la estructura cumpla con la ley mexicana”, dijo un portavoz de MoneyGram en un comunicado.
La CNBV también dice que los modelos comerciales que se están desarrollando a través de las plataformas de comercio de cifrado no están regulados por ninguna autoridad financiera en el país. (Bitso dice que su negocio de criptomonedas está regulado en Gibraltar, donde tiene una licencia). “México todavía no tiene una regulación estricta en términos de criptomonedas, todavía hay un vacío legal”, dice Mario Di Costanzo, exdirector de Condusef. Agencia mexicana de protección al consumidor de servicios financieros. “Tampoco podemos descartar problemas graves de blanqueo de capitales y fraudes. Los consumidores son vulnerables porque si alguna vez hay un problema con una transacción, no está del todo claro quién podría ayudarlos, y no veo que la regulación cambie a corto plazo “.
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